Взыскание кредитных долгов без суда

Закон о взыскании задолженности по кредитам без суда

Число кредитов в России стремительно растет. Взять деньги в долг у банка на те или иные нужды кажется легко и просто. Однако нередко дебитор сталкивается с проблемой невозможности своевременного возвращения займа. Как в таких ситуациях поступают финансовые организации?

Раньше подобные конфликты разрешались только в судебном режиме, но времена изменились. Могут ли банки взыскивать долги без суда? Рассмотрим, что по этому поводу говорится в российском законодательстве, и какова последовательность взимания долгов без составления искового заявления в судебное учреждение.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Возможно ли досудебное взыскание кредитной задолженности?

В России с 2017 года действуют новые нормы взыскания банковской задолженности. Остались в прошлом длительные судебные тяжбы между банком и дебитором, отныне финансовые компании имеют право незамедлительного обращения с требованием о погашении задолженности непосредственно к судебным приставам.

Для этих целей потребуется лишь официальный документ, с помощью которого можно будет взимать долг с неплательщиков в принудительном порядке без длительного рассмотрения дела в суде. Оформляет такой акт нотариус, и именуется он исполнительной надписью нотариуса.

Важно! Микрофинансовые учреждения не могут требовать возвращения долга с дебитора, если нет исполнительного листа, это строго регламентируется законом.

Введение такой надписи стало необходимым шагом в современных реалиях. Банкам разрешили взыскивать долг без суда для того, чтобы разгрузить суды и упростить процедуру возвращения денежных средств по кредитам.

Закон о досудебном взыскании задолженности

Госдума РФ 22.06.2016 года приняла поправку в закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Вследствие чего изменились такие нормативные акты, как:

  1. «Об оценочной деятельности в РФ».
  2. «О несостоятельности (банкротстве)».
  3. «Основах законодательства РФ о нотариате».

Закон о внесудебном взыскании долгов дал банковским организациям возможность наиболее быстрого и выгодного метода возвращения задолженности. Она заключается в обращении к представителям исполнительной власти, минуя делопроизводство. Таким образом исполнительная надпись нотариуса заменяет исполнительный лист и является, по сути, таким же механизмом применения взыскания на имущество или денежные средства должника.

Внимание! Принудительно взыскивать задолженность по соглашениям, установленным до узаконивания указанной поправки, возможно только после заключения доп. договора, в который будет внесен соответствующий пункт. При этом дебитор вправе не соглашаться с измененными условиями и ничего не подписывать.

В новом законе о взыскании задолженности по кредиту без суда прописаны следующие моменты:

  1. По исполнительной надписи дозволено возвращать долги в досудебном порядке банковским организациям, но не микрофинансовым.
  2. Такой документ действителен и тогда, когда имеется неустойка (кроме пеней по ссудным сделкам), начисленные проценты и издержки, возникшие при оформлении исполнительной надписи.
  3. Оригинал акта содержит отметку об указанной выше надписи, она ставится и на копию деловых бумаг, устанавливающих факт задолженности.

Итак, банки по исполнительной надписи нотариуса могут взыскивать кредитные долги (если они младше 2-х лет), проценты, издержки на подготовку официальных документов. При этом срок задолженности должен составлять более 2-х месяцев, а график платежей должен не соблюдаться несколько раз. Взыскивать долг с физических лиц можно по прошествии 60 дней с момента наступления просрочки за последние полгода.

Алгоритм взыскания долгов без суда

Рассмотрим, как банки будут взыскивать долги без суда по новым правилам. Исходя из ст. 90 «Основ законодательства РФ о нотариате», принятая поправка позволяет бесспорно взимать долги в следующих случаях:

  1. Если в документе, устанавливающем договорные отношения, или в доп. соглашении зафиксированы критерии принудительного досудебного взимания долга.
  2. Есть сделки по финансовым обязанностям или по реализации собственности, которые нотариально заверены.
  3. Имеются другие акты из списка документов, который разработало Правительство РФ.

Процесс возвращения долгов без обращения в судебную инстанцию, в соответствии с новыми правилами взыскания задолженности, состоит из нескольких этапов:

  1. Банковское учреждение уведомляет дебитора о задолженности за 14 дней до составления исполнительной надписи.
  2. Нотариусу передают пакет документов, обосновывающих законность требований взыскателя, и копию извещения заемщика.
  3. Нотариус ставит исполнительную надпись без присутствия неплательщика (его информируют не позднее 3-х суток о том, что кредитор сможет взимать долг без возбуждения судебного делопроизводства).
  4. Банковская организация со всеми документами может обратиться к приставу-исполнителю по поводу просроченных платежей, а исполнительная надпись будет служить поводом для принудительного погашения долга.

Однако у заемщика остается право опротестовать внесудебный порядок взыскания долга в случае несогласия в период, равный 10 дням, в соответствии со ст. 49 «Основ законодательства РФ о нотариате».

Таким образом, новый закон о взимании долгов по кредиту без суда устанавливает ряд условий для применения данной меры. Другими словами, банкам дозволено взимать долги с неплательщиков в досудебном порядке при условии того, что такой пункт содержится в договоре. При этом дебитор может не соглашаться с предложенными условиями и не подписывать документ, тогда вернуть долг можно будет только после вынесения соответствующего судебного решения.

Если исполнительная надпись нотариуса уже отправлена судебному приставу, заемщик также может её оспорить. Но нужно помнить, что все расходы, связанные с судебным разбирательством, лягут на плечи должника.

Кроме того, в соответствии с российским законодательством, запрещено обращать взыскание на такие параметры, как:

  • недвижимое имущество должника, если оно находится в собственности гражданина РФ, а не банковской организации;
  • единственный пригодный для проживания дом или квартиру дебитора;
  • денежные средства в размере минимального прожиточного минимума;
  • бытовые и продовольственные предметы должника;
  • задолженность по ЖКХ.

Уже широко практикуется взыскание банком задолженности по кредиту с граждан. Новости федеральных и региональных СМИ сообщают как о положительных сторонах введения данной поправки в закон для должников, так и отрицательных.

Так взаимодействие заемщика с коллекторами сводится на «нет», однако возможность отстаивания своих интересов в суде до применения взыскательных мер тоже исчезает.

Заключение

Взыскание задолженности с заемщика, согласно новым правилам, безусловно, упрощает данную процедуру для банков и экономит время, снимает нагрузку с судебных инстанций. Но лишает должников возможности изначально защитить свои права в суде.

Однако есть и положительная сторона для дебиторов: столкновение с коллекторами в ходе такого возвращения долгов исключается.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Могут ли банки взыскивать долги без суда?

Благодаря поправкам к «Основам законодательства о нотариате», которые вступили в силу в июле 2016 года, банки могут взыскивать долги без суда. Теперь, если должник не платит по кредиту 2 месяца, банк обращается к нотариусу, получает исполнительную надпись и может сразу идти к приставам. Никакого суда, никаких разбирательств и вызова сторон. Все быстро и просто.

Давайте заглянем в ст.90 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате». Здесь говорится, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в частности, кредитные договоры при условии, что в данных договорах или в допсоглашениях был прописан пункт о возможности взыскания по исполнительной надписи нотариуса.

Иными словами, чтобы банк по задолженности гражданина отправился к нотариусу, а не в суд, необходимо наличие в кредитном договоре условия о такой возможности. И заемщик должен был такой договор подписать.

Читать еще:  Договор аренды квартиры между физическими лицами: скачать

В старых договорах, которые были заключены до вступления поправок в силу, понятное дело, таких условий прописано не было, поэтому, если должник не заключал с банком допсоглашений, то работать с ним банку придется через суд.

А вот новым заемщикам нужно внимательно читать кредитный договор. По данным СМИ, многие банки уже приступили к внесению изменений в документы, чтобы иметь возможность без суда взыскивать займы за 5 минут. Подписав такой документ, заемщик в случае просрочки может достаточно быстро познакомиться с работой приставов, у которых в арсенале много интересных инструментов. Подробнее читайте в материале «Единственное жилье должников будут арестовывать».

Плюсы и минусы для банков и должников
Давно уже желают банки взыскивать долги без суда, поскольку судебная процедура требует серьезных временных и финансовых затрат. Получить же исполнительную надпись нотариуса банкам быстрее, проще и дешевле. Далее банки сразу могут обращаться к приставам и, таким образом, им не придется тратиться на услуги коллекторов. Читайте здесь «Закон о коллекторах в 2016 году. Что нужно знать должникам?».

Что касается должников, то новый порядок для них имеет, как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны банки будут быстрее реагировать на просрочку. Не успеет должник оглянуться, как уже по его долгу работают приставы, проверяют банковские счета, имущество, доходы. Но с другой стороны по исполнительной надписи банк не сможет получить штрафы, пени по кредиту. Банк сможет взыскать только основную сумму долга и проценты по долгу. Должникам не придется платить неустойку, не придется обращаться в суд и требовать снижения штрафов, пени. Здесь можно узнать о том, что такое «Неустойка по кредитному договору: размер, снижение».

Важные факты
1. Воспользоваться исполнительной надписью нотариуса смогут банки, но не смогут микрофинансовые организации. Для этих участников рынка сделаны исключения, поэтому МФО придется, как и прежде, добиваться взыскания через суд.

2. Важно помнить, что исполнительная надпись совершается, если со дня просрочки по кредиту прошло не больше 2 лет.

3. За 14 дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи банк должен направить должнику уведомление о наличии задолженности.

4. О совершенной исполнительной надписи нотариус уведомляет должника в течение трех рабочих дней.

Расскажи друзьям о нововведениях

отзывы к «Могут ли банки взыскивать долги без суда?»

Обратил внимание на то как народ проголосовал. Большинство людей проголосовали за ответ — Лучше через нотариуса, не придется платить штрафы, пени. Ребята, а кто сказал что вы не будете платить штрафы и пени? банк быстренько их вписывает .

Анатолий прав!Только суд,пусть даже купленный банком,есть апелляция в вышестоящий суд который снижает и неустойку,и проценты… Думайте граждане,когда голосуете.

Взыскание долгов без суда (закон о взыскании)

Юридическая консультация по взысканию задолженности

Похожие темы по взысканию задолженности

Доходы упали, у заемщиков банков начались проблемы с тем, как возвращать кредит. Информационное агентство «РосБизнесКонсалтинг» сообщает, что сумма задолженности по кредитам неуклонно растет, происходит взыскание долга в арбитражном суде. Кредитные организации судятся, чтобы вернуть задолженность. Федеральный закон № 360-ФЗ ввел альтернативную процедуру взыскания средств по кредитным договорам.

Банки получили право взыскать задолженность без следствия и суда.

Как происходит взыскание долгов без суда?

Схема действий о взыскании долгов без суда.

  1. Кредитная организация уведомляет заемщика об обращении к нотариусу за четырнадцать календарных дней.
  2. Оплачивает услуги нотариуса за проставление визы на кредитном договоре.
  3. Предоставляет в нотариальную контору кредитный договор или дополнительное соглашение.
  4. Нотариус визирует кредитный договор. Отмечает на оригинале соглашения, что сделана исполнительная надпись.
  5. Нотариальная контора направляет извещение должнику не позднее трех рабочих дней. Срок установила статья 91.2 «Основ законодательства о нотариате».
  6. Судебный пристав приступает к делу на основании приказа о взыскании долгов без суда.

Последствия, которые имеет взыскание задолженности без суда для клиентов банков

Ставить ли подпись заемщику, если банк предложит подписать дополнительное соглашение о взыскании задолженности без суда?

Плюсы взыскания долгов без суда:

  • заемщик отдает долг и проценты;
  • неустойку и штраф без суда взыскать нельзя.

Минус заключается в том, что должник лишается возможности представить свои возражения о сумме и условиях погашения долга.

Оспаривание исполнительной надписи

Не согласны с суммой или условиями погашения долга? Обжалуйте действия в суде по месту, где находится нотариальная контора. Нотариус выступит ответчиком, а кредитная организация выступит третьим лицом в деле о взыскании долгов без суда. В некоторых ситуациях составляется договор переуступки долга трехсторонний.

Успейте подать иск в течение 10 дней. Срок установлен пунктом 2 статьи 310 Гражданского процессуального кодекса. Период считается со дня, как заемщик узнал о совершении исполнительной надписи.

Случаи, когда о взыскании долгов без суда можно забыть:

  • Кредит выдала микрофинансовая организация.
  • Условия договора не позволяют взыскать долг без обращения в суд.
  • Должник и кредитор спорят о размере и условиях погашения долга.
  • Срок задолженности составляет более двух лет.

Исполнительная надпись содержит информацию о сумме задолженности, процентов по договору, расходах банка по оплате услуг нотариуса.

Когда не действует закон о взыскании задолженности без суда?

Взыскание задолженности на основании визы нотариуса относится к потребительским кредитам.

Два случая, когда о взыскании долгов без суда не стоит говорить:

  • Возврат долгов по ипотечным кредитам. Клиентам банков, взявшим ипотечный кредит, не стоит опасаться лишения жилья без следствия и суда. Судебное решение позволяет наложить взыскание на квартиру.
  • Неуплата платежей по жилищно-коммунальным услугам. Статья 90 «Основ законодательства о нотариате» позволяет взыскать долги по сделкам, заверенным в нотариальной конторе.

Изменения процедуры взыскания долгов

Виза нотариуса имеет силу исполнительного листа. Судебные приставы начинают работу после того, как нотариус разрешит истребовать долг.

Альтернатива приставам – это коллекторские агентства. Банки подписывают с коллекторами договор цессии. Продают право требовать долг.

Коллекторы используют все средства для возврата денег. Делают звонки в ночное время, угрозы, применяют силовые методы воздействия для достижения цели.

Федеральный закон № 230-ФЗ внес долгожданные коррективы в действия коллекторских агентств. Правовые нормы о работе коллекторов вступают в силу с 2017 года. Коллекторов лишили права звонить по ночам, оскорблять, применять физическую силу, распространять информацию о должнике.

Коллекторы получают согласие должника, прежде чем распространять информацию о сумме долга.

Заемщик получил право отказаться от общения с настойчивыми коллекторами. Для этого направляется заказанное письмо в кредитную организацию. Закон разрешает направить письмо через четыре месяца после возникновения долга.

Требовать уплаты кредита не имеют права лица, имеющие проблемы с законом, согласно порядка взыскания задолженности. Непогашенная судимость несовместима с работой в коллекторском агентстве, таким лицам не стоит думать о взыскании долгов без суда.

3 варианта действий должника в случае неуплаты кредита:

  • Договориться с банком об изменении условий оплаты.
  • Просить кредитную организацию сделать отсрочку.
  • Подать в суд заявление о банкротстве.

Не советуем дожидаться, пока долг дорастет до пятисот тысяч или кредиторы обратятся в суд. Банки смогут взыскивать долги без суда, если нотариус сделает исполнительную надпись. Пункт 2 статьи 213.4 Закона «О банкротстве» разрешает подать заявление, если гражданин не имеет средств и имущества, чтобы расплатиться с кредиторами.

Предупредим, что банкротам придется смириться с ограничениями. Выехать за границу или управлять компанией в случае банкротства закон не разрешает.

Банкротство прекращает начисление штрафных санкций, дает возможность начать жизнь с чистого листа.

Заключение

Заемщик и кредитная организация находятся в неравном положении. Банкам разрешили взыскивать долг без суда. Банк – экономически сильная сторона, заемщик нет. Не спешите подписывать договор или дополнительное соглашение, предложенное банком. Подумайте, хотите ли вы дать кредитной организации право на взыскание задолженности без рассмотрения в суде.

Выясните, какие последствия несут для вас условия соглашения. Закон о взыскании долгов без суда упростил взыскание по кредитному договору. Если вы несогласны с тем, что нотариус разрешил взыскание, оспаривайте решение.

Юристы сайта «33 Юриста.ру» готовы оказать помощь, если у вас возникли проблемы с уплатой кредита. Они решат проблемные вопросы с коллекторами и банками. Оспорят незаконные действия коллекторских агентств. Выяснят, имеются ли основания для проставления исполнительной надписи. Дадут правовую оценку действиям нотариуса. Подготовят документы для судебного заседания, если клиенту требуется оспорить действия кредитной организации и нотариуса.

Читать еще:  Договор доверительного управления имуществом

И суда нет

Банки получили право взимать долги без судебного решения

Фото: Максим Кимерлинг / «Коммерсантъ»

Российские банки получили право взыскивать имущество безнадежных должников без суда. Соответствующий закон был принят Советом Федерации. Таким образом, кредитные организации смогут возвращать свои деньги у должников без посредника в лице коллекторов. Тем не менее хоронить коллекторские агентства пока рано, да и новая практика открывает новые возможности для злоупотреблений, считают опрошенные «Лентой.ру» эксперты.

Закон позволяет банкам напрямую обращаться к судебным приставам при условии, что заемщик не платит более двух месяцев по кредиту и нарушает график платежей. Основанием для взыскания долга в таком порядке является исполнительная запись нотариуса.

Норма касается исключительно банковских учреждений. Микрофинансовые организации, как и раньше, будут вынуждены пользоваться коллекторскими услугами. При этом банки смогут использовать закон для работы по уже выданным до его принятия кредитам. Для этого потребуется подписать дополнительное соглашение с оговоркой о взыскании задолженности во внесудебном порядке.

Если такой документ подписан, то для проведения операций по возврату средств участие заемщика не требуется. Даже в его отсутствие нотариус подпишет банку все необходимые документы. По сути это означает, что приставы могут возникнуть у двери должника совершенно для него неожиданно. Заемщик имеет право направить иск в суд с требованием оспорить данное решение, но процесс изъятия имущества это не остановит.

Взысканию подлежит не только тело долга, но и проценты. Кроме того, имущество будет изыматься с тем расчетом, чтобы покрыть расходы банка на нотариуса.

Фото: Глеб Щелкунов / «Коммерсантъ»

Закон касается исключительно потребительских кредитов. Ипотека под него не подпадает, поскольку регулируется отдельным документом. Закон об ипотечном кредитовании устанавливает недвусмысленный запрет на взыскание во внесудебном порядке в отношении жилого помещения, принадлежащего физическим лицам.

Логика законодателей понятна. Российская банковская система переживает не лучшие времена. Объем просроченной задолженности растет, хотя и чуть менее быстрыми темпами, чем раньше. Так, по потребительским кредитам, то есть тем, которые и призван регулировать новый закон, просроченный долг на 1 апреля (по данным ЦБ) — 830 миллиардов долларов. В этих условиях государство пошло банкирам навстречу, предоставив им шанс улучшить балансовые показатели.

Кроме того, есть и аспект проблемы, связанный непосредственно с юридической системой. «Это позволит существенно снизить нагрузку на суды, на которые после внесения изменений в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обрушились иски о признании банкротами физических лиц, — объяснила «Ленте.ру» юрист адвокатского бюро А2 Мария Сидорова. — Сами банки могут подать заявление о признании клиента банкротом, только если до того задолженность была «просужена» в общеисковом порядке. Нельзя исключать, что теперь кредитным организациям станет куда более выгодно взыскивать долги по исполнительной надписи нотариуса уже без обращения в суд».

Разговоры о том, что механизм взыскания долгов надо упростить, ведутся не один год. Считается, что кредиторы обращаются в коллекторские агентства именно потому, что процедура возврата долга через суд затягивается на неопределенное время. У коллекторов все получается быстрее, вот только их методы зачастую сопряжены с насилием в отношении должника и вызывают массу вопросов. Появление нотариусов могло бы изменить расстановку сил на этом рынке и в итоге сыграть на руку должникам, которым предпочтительнее общаться с судебным приставом, чем с коллекторами.

В последнее время коллекторов жестко критикуют в СМИ, поскольку они действуют все агрессивнее и все чаще — с нарушением уголовного законодательства. Государство было обязано как-то на это отреагировать. Параллельно в парламенте утвержден закон, довольно сильно ограничивающий действия коллекторов. В частности, им было запрещено использовать какие-либо методы, связанные с насилием, а также разглашать сведения о гражданах, чьи долги должны быть взысканы, третьим лицам. Кроме того, установлено максимальное количество звонков и СМС в течение дня, недели и месяца. Наконец, законодатели определили минимальное время просрочки, после которого может начаться общение коллекторов и должников — 4 месяца.

Фото: Виктор Коротаев / «Коммерсантъ»

Ослабив позиции коллекторов, государство вручило банкам альтернативный инструмент для поправки своих дел и обеспечения выплаты долгов. «В отличие от коллекторов, судебные приставы не ориентируются на достижение показателей эффективности своей работы, поскольку не принадлежат коммерческим структурам, преследующим цели получения выгоды от деятельности по взысканию долгов. Эффективность взыскания долга с помощью приставов может оказаться существенно ниже, однако сам факт возможности избежать судебных издержек, безусловно, идет на пользу банкам, учитывая, что львиная доля портфеля просрочки в российской банковской системе сформирована за счет беззалоговых кредитов на сумму, не превышающую 45 тысяч рублей», — отмечает Мария Сидорова .

Впрочем, для заемщиков вряд ли что-то поменяется радикально. «Если денег у человека нет, то какая бы мера к нему ни применялась — коллекторы, приставы, суд, нотариусы — денег у него не прибавится», — сказал в беседе с «Лентой.ру» юрист Сергей Крылов, генеральный директор «Лиги защитников должников по кредитам».

Уповать на то, что для банков упростится процедура взыскания долгов и они пойдут к интеллигентным приставам, а не к бесчинствующим коллекторам, тоже не стоит. «Есть нюанс. Нотариусов мало. И просто так нотариальные конторы открываться не могут, — пояснил Крылов. — Сколько зарегистрировано нотариусов в палате на одну территориальную единицу — столько их и будет. В нотариальных палатах уже очереди, и мне кажется, что оперативно справиться с новым объемом работы они просто не смогут».

К тому же нотариусы, по словам Крылова, не знают специфики долгового и банковского рынка, не имеют практических навыков работы с долгами. Так что банки вряд ли выиграют во времени, если обратятся к ним, а не в суды.

«Я думаю этот закон — обычная работа лоббистов. У нас уже несколько лет идет такая корпоративная борьба. Нотариусы то приобретают право совершения каких-то обязательных нотариальных сделок, то лишаются. Сейчас с помощью этого закона они смогут пополнить свой бюджет. Просто кто-то увидел, что на рынке возникают антиколлекторские компании, с которыми сотрудничают граждане. Наверху посмотрели на это дело, подсчитали и подумали: а чего бы нам тоже не попробовать?»

Сидорова тем не менее обращает внимание на то, что взыскание долга по исполнительной надписи нотариуса облегчит работу не только банков, но и самих коллекторов, получающих права на взыскание средств с должника по договору цессии. «Таким образом, говорить о том, что новые законодательные рычаги воздействия на недобросовестных заемщиков лишат коллекторов работы, было бы несправедливо, как раз наоборот, это лишь создаст дополнительный стимул для развития рынка цессии, поскольку для обращения к судебным приставам необходимо сначала обратиться к нотариусу за исполнительной надписью», — считает адвокат.

При этом юрист предостерегает от чрезмерного оптимизма по поводу усиления регулирования на данном рынке, поскольку закон «действительно открывает лазейки для злоупотребления со стороны кредиторов». По ее словам, все будет упираться в работу нотариусов и приставов — ведь несмотря на кажущуюся простоту нового механизма, необходимо понять, в какой мере готовы к изменениям сами банки, коллекторы, нотариусы и приставы. Уже не говоря о том, что новые порядки могут вызвать очередной спад спроса на кредиты, что играет против банковской системы и на руку микрофинансовым организациям. А МФО гораздо чаще, чем банки, занимаются грязной игрой с заемщиками.

Взыскание кредитных долгов без суда

Угроза для заемщика

Банки смогут взыскивать долги по кредитам без судебных решений, следует из закона (см. справку), принятого Госдумой 22 июня и одобренного Советом Федерации в среду, 29 июня. Авторами поправок выступила группа депутатов во главе с председателем комитета Думы по собственности Сергеем Гавриловым.

Основанием для взыскания долга станет исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре, следует из нового закона. Получив такую надпись, банки смогут обращаться напрямую к приставам.

Читать еще:  Акт согласования границ земельного участка с соседями

Спрятанная поправка

Поправка о внесудебном взыскании долгов включена в закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Он вносит изменения в «Основы законодательства РФ о нотариате» от 11 февраля 1993 года, в федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)», «Об оценочной деятельности в РФ» и другие.

В пояснительной записке к законопроекту говорилось, что он разработан «в целях дополнения и уточнения ряда положений федерального законодательства», в частности вводит понятие «ликвидационная стоимость» для отчуждаемого имущества и изменяет правила проведения торгов.

Но в самом тексте законопроекта после первого чтения появилось дополнение о том, что «документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей», являются «кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса».

Председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов подтвердил РБК, что речь идет о новых правах для банков — взыскивать просроченные долги без суда.

Взысканию подлежит не только сумма долга, но и «процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи» (подразумевается сумма, которую банк платит нотариусу).

Сейчас в бесспорном порядке (по исполнительной надписи нотариуса) возможно взыскать лишь задолженность по залоговому билету (их выдают ломбарды), а также по договорам хранения и проката. Согласно действующему законодательству о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись в отсутствие должника: нотариус лишь уведомит его, что кредитор получил право взыскать с него долг через приставов.

Кредитор должен представить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность его требований к должнику и копию уведомления должника о наличии у него задолженности. Должник должен быть уведомлен о долге за две недели до обращения кредитора к нотариусу. Долг, по которому нотариус сможет совершить исполнительную надпись, не должен быть старше двух лет.

Исполнительная надпись, выполненная нотариусом на основании условий договора, фактически заменяет собой судебные решения о взыскании долга, и с ней банк может напрямую отправиться к судебным приставам, подтверждает руководитель юридического департамента АКГ «МЭФ-Аудит» Александр Овеснов. Если заемщик не согласен с суммой взыскиваемой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде, говорит Овеснов, но само по себе это несогласие процесса взыскания не остановит.

Для плохих долгов

Теоретически возможность обратиться к нотариусу за исполнительной надписью у банков появится сразу после наступления просрочки по кредитному платежу, полагает партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. «Но задача банков — не процесс, а результат: скорее всего, сначала должнику направят напоминания о задолженности и будут стараться как-то урегулировать ситуацию с выплатами», — полагает он.

Начальник департамента по работе с проблемной задолженностью Бинбанка Сергей Голец считает, что банки будут прибегать к внесудебному взысканию в исключительных случаях — когда должник неоднократно нарушает график платежей. Банки будут ориентироваться, например, на положения федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)»: в ст.14 этого закона говорится, что досрочному погашению подлежат кредиты, просрочка по которым превышает 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней .

С начала 2016 года количество плохих кредитов с неплатежами более 90 дней увеличилось на 695 тыс. и составило более 10,2 млн, сообщило 22 июня Объединенное кредитное бюро (ОКБ). По итогам мая стоимость плохих кредитов ОКБ оценило в 1,2 трлн руб., или 13,4% от общего объема ссудной задолженности (к концу мая на руках у российских заемщиков находилось 75 млн открытых кредитов с общей суммой долга 9,1 трлн руб.). Быстрее всего увеличивается доля просроченных кредитов в сегменте ипотечного кредитования: с начала года объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 17%, до 155 млрд руб. (4,5% от общего объема ссудного долга по ипотеке).

Для должников по ипотеке с вступлением в силу нового закона ничего не изменится, отмечает пресс-служба ипотечного банка « ДельтаКредит» : законом об ипотеке установлен запрет на обращение взыскания во внесудебном порядке в отношении жилого помещения, принадлежащего физическим лицам. Недвижимость все равно будет взыскиваться через суд, то есть ​долги по ипотечным кредитам под действие нового закона не попадут, согласен Александров.

Новелла также не имеет отношения и к взысканию долгов по ЖКХ, так эти договоры никогда не удостоверяются нотариально, подчеркнул Гаврилов.

Новым правилом смогут воспользоваться банки и любые другие кредиторы, но не микрофинансовые организации, следует из поправок. Только им потребуется вписать в кредитные договоры оговорку о новом способе взыскания задолженности. Поправка касается и уже действующих кредитных договоров: оговорка о возможности взыскания долга в бесспорном порядке может быть предусмотрена дополнительным соглашением.

Должник может без всяких негативных последствий для себя, без угрозы санкций со стороны банка отказаться от заключения допсоглашения о возможности обращения банка к нотариусу, подчеркнул Гаврилов.

Банки будут активно пользоваться этой поправкой, предсказывает Овеснов: «Есть опасения, что банки смогут использовать эту ситуацию в своих интересах, заключая с заемщиками дополнительные соглашения к действующим кредитным договорам».

Депутаты будут следить за применением нового закона и в случае возникновения проблем вернутся к его изучению, обещает Гаврилов.

Альтернатива коллекторам

Распространение права взыскания долгов в бесспорном порядке на кредиты — инициатива Верховного суда, который хотел разгрузить суды, пояснил РБК Гаврилов.​

О том, что обсуждается возможность введения внесудебного взыскания долгов, в марте «Российской газете» рассказывал президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик. Предполагалось, что новый механизм станет для банков альтернативой обращению к коллекторам, объяснял он: «Процедура взыскания долга упростится и станет прозрачной и законной, это очевидно. Сейчас кредиторам проще к коллекторам обращаться, чем идти в суд. Ведь судебная процедура занимает определенное время и требует некоторых расходов. А пристав действует в соответствии с законом. Он не звонит ночью, не расписывает стены, не поджигает детские коляски. Можно гарантировать, что процедура взыскания будет проходить в рамках правового поля».

Преждевременно говорить, что изменения закона облегчат возможность взыскания долга, отмечает президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн » (один из лидеров российского рынка взыскания долгов) Елена Докучаева . Получение исполнительной надписи нотариуса так же трудоемко, как и судебного приказа в суде, утверждает она, и даже имея исполнительный лист, кредитор будет зависеть от работы службы судебных приставов.

Служба судебных приставов работает очень медленно, говорит Александров, потребность в услугах коллекторских агентств в России возникает как раз потому, что, по сути, с человеком, который не платит по долгам, сделать ничего нельзя: нельзя изъять его имущество, квартиру, сложно оспорить его сделки, а к моменту, когда выносится решение суда, у него уже ничего нет — он все переписал на кого-нибудь другого.

Пресс-служба Федеральной службы судебных приставов не ответила на письменный запрос и звонки РБК.​​

Вряд ли новый механизм станет полноценной альтернативой коллекторам, полагает Овеснов. Коллекторам задолженность часто передается по договорам цессии или агентским договорам без решения суда и в полном объеме — включая не только саму задолженность по кредиту, но и все предусмотренные договором проценты и неустойки, а по исполнительной надписи нотариуса предлагается взыскивать только саму задолженность по договору и причитающиеся проценты, без неустоек, поясняет Овеснов. Именно то, что не надо будет платить неустойку, должно упростить жизнь заемщикам, рассчитывает Гаврилов.

Использовать новый инструмент, в частности, планирует Бинбанк, сообщил РБК Голец. Несмотря на то что взысканию подлежат не все виды задолженности, а размер пошлины выше, чем при получении судебного приказа, использование данного закона выглядит обоснованным, считает он: в первую очередь сократится срок получения исполнительного документа, плюс процесс станет более системным.

«Секвойя кредит консолидейшн», по словам ее представителя, также намерена использовать новшество в качестве дополнительного механизма или альтернативы судам.​

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector