Содержание
- Обязательно ли страхование при ипотеке?
- – У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?
- Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:
- Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:
- Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:
- Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:
- Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:
- Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:
- Страхование ипотечного кредита
- Обязательна ли страховка жизни?
- Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2020 году и сколько это стоит
- Законодательство
- Сколько стоит страхование
- Что важно знать про ипотечное страхование
- Страхование квартиры по ипотеке: обязательное и добровольное
- Обязательное страхование квартиры при ипотеке
- Добровольное страхование квартиры при ипотеке
- Перечень страховых случаев
- Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке
Страхование квартиры по ипотеке: обязательное и добровольное
Обязательно ли страхование при ипотеке?
– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?
Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:
Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.
Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:
Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.
Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:
Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.
Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.
А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.
Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:
Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».
Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:
Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.
Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.
В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.
Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:
Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.
А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!
Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.
Страхование ипотечного кредита
До недавнего времени кредитные организации требовали от своих потенциальных клиентов на ипотеку застраховать приобретаемое жилье от утраты или повреждения, застраховать титул от потери права собственности в результате мошенничества или двойных продаж, а также страховку жизни и здоровья самого заемщика. Необходимость комплексного страхования объяснялась тем, что кредит на ипотеку, чаще всего берется на длительный срок, 10–15 лет, в течение которого с заемщиком действительно может случиться, что угодно – от потери трудоспособности до смерти.
Обязательное и добровольное страхование при ипотеке
Таким образом, банк получал дополнительные гарантии, чтобы обезопасить себя на долгие годы. Однако совсем недавно Роспотребнадзор, посчитав, что такие требования нарушают права потребителей, и не предусмотрены Законом «Об ипотеке», вынес постановление об отмене обязательного комплексного страхования при получении ипотеки. Сегодня согласно закону, обязательным для заемщика является только страховка залога, то есть непосредственно самого объекта недвижимости, для которой берется ипотека.
При этом закон и реальность совершенно расходятся. Как показывает практика, клиент, обратившись в кредитную организацию, услышит от ипотечного консультанта целую речь о том, что обязательная комплексная страховка – это главное условие получения ипотеки. Дескать, закон не обязывает, но банк настаивает. При этом специалист воодушевленно будет рассказывать о том, какие плюсы и гарантии получит сам заемщик. Но как обстоят дела на самом деле?
Обязательна ли страховка жизни?
Конечно, заемщик, скорее всего, откажется от дополнительного страхования, так как это дополнительная статья расходов. Страхование жизни при ипотеке, которое так широко навязывается банкирами, не является обязательным и принудить клиента заключить данный договор ни один банк не вправе, и тем более отказать в получении ипотеки из-за этого. Однако на практике отказ от комплексной страховки негласно ведет к увеличению процентной ставки по займу на 0.4% ‑1.3% годовых.
Фактически банки получили ограничение в возможности снизить свои риски, что и вызывает повышение процентной ставки по ипотечному кредиту. В конечно счете эти, казалось, незначительные десятые доли процентов выльются в тысячи переплаченных рублей. Так что в большинстве случаев бывает дешевле оплатить такую необязательную опцию, как страхование своей жизни и здоровья, нежели брать ипотеку с завышенной процентной ставкой.
Страхование жизни и здоровья при ипотечном кредите
К тому же, согласившись на условия банка, можно действительно защитить и обезопасить себя и свою семью от ряда неприятностей. Если в семье случится горе, заемщик умрет или потеряет трудоспособность, то выселить наследников из ипотечной квартиры никто не может, при условии, что заемщик застраховался. Но решать, обязательна ли страховка жизни по ипотеке или нет, кредитозаемщик должен самостоятельно.
Оплачивается такая страховка ежегодно в течение всего срока погашения кредита. Что же касается страхования титула, то оно необходимо только в первые три года. То есть ровно на тот период, пока не истечет срок давности закона по оспариванию сделок с недвижимым имуществом. Страхование при ипотеке титула требуется не только при покупке вторичного жилья, но и при приобретении квартиры в новостройке. Но здесь опять же все зависит от желания заемщика.
Сколько стоит обязательное страхование недвижимости?
Как вы уже знаете, страхование квартиры при ипотеке, — это обязательное условие получения кредита, предусмотренное законодательством РФ. Комплексное страхование при ипотеке обойдется значительно дешевле, чем отказ от какой –либо страховки или процесс страховки каждого риска в отдельности. Таким образом, стоимость страхового пакета составляет 0,5% — 1,5% от стоимости займа.
Однако процент может варьироваться, зависимо от индивидуальности каждого заемщика. Так, если ипотеку берет молодой офисный работник, следящий за своим здоровьем, и получающий стабильно высокий доход, то стоимость страхования, конечно, будет значительно ниже, нежели в случае получения займа пятидесятилетним электриком, подрабатывающим время от времени каскадером. И здесь страховую фирму можно понять.
Сколько стоит застраховать квартиру для ипотеки?
Также на конечную стоимость ежегодной комплексной страховки влияет и само состояние недвижимости, которая находится в залоге. Очевидно, что элитное жилье, квартира в новом доме, ухоженное строение будет застраховать дешевле, нежели хрущевку, дореволюционный дом или пережившие пожар и наводнение трущобы. Если же молодой и здоровый офисный менеджер захочет приобрести жилье в сейсмоопасной зоне, то стоимость страховки, естественно, возрастет.
Разберем на примере. Допустим стоимость квартиры составляет 3 млн рублей, собственные средства – 1 млн, заемные – 2 млн. Средняя ставка по ипотеке – 12% ежемесячных выплат, а это около 22 000 рублей. Допустим страховка обошлась вам в 1% от размера займа. Тогда получается, что за первый год ипотеки вы заплатите страховку в размере 20 000 рублей, то есть чуть меньше ежемесячного взноса. Через год сумма долга уменьшиться, а соответственно и стоимость страховки.
Если наступил страховой случай…
Если вдруг с вами или с жильем приключился страховой случай, то вам в срочном порядке необходимо уведомить о неприятности банк и страховую компанию. Именно кредитная организация значится получателем страховых взносов, поэтому проблема будет решаться на уровне страхового учреждения и банка, хотя вам стоит быть в курсе всех дел и живо интересоваться процессом решения вопроса.
И в конце, стоит отметить, что заемщик вправе отказаться от страховых выплат за жилье через некоторое время после оформления ипотеки. Тогда кредитная организация потребует полностью погасить задолженность. То есть вы – погашаете долг, и тогда необходимость страховки квартиры не обязательна. Также заемщик вправе поменять страховую компанию, предварительно согласовав кандидатуру другого страховщика с кредитором.
Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2020 году и сколько это стоит
Потенциальных клиентов банка волнует вопрос, обязательна ли страховка при ипотеке. За одно только тело кредита вместе с годовыми процентами за срок погашения долга придется заплатить в полтора раза больше стоимости самой квартиры. Дополнительные услуги, такие как полис, обслуживание счета и уведомления — нагрузка на семейный бюджет. Разберем в этой статье, какая страховка обязательна, а без чего можно обойтись.
Законодательство
Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.
Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.
Жизнь и здоровье
В соответствии со ст. 935 ГК РФ, этот продукт СК – добровольный. Но ст. 7 ФЗ РФ 353 оставляет за банком право обязать ипотечных заемщиков оформить страховку жизни и здоровья. В кредитном договоре будет прописан пункт о том, что на основании этой правовой нормы банк обеспечивает дополнительные гарантии возврата денег.
Внимание! Заявитель, который оставляет объект недвижимости в залоге до конца выплаты ипотеки, оформляет страховку обязательно.
Какие риски покрывает полис:
- приобретенная инвалидность 1,2 группы;
- смерть заемщика;
- официальный больничный больше 30 дней.
Страховка жизни и здоровья не обязательна, но полезна для клиента банка. Ипотека – кредитный продукт повышенных рисков. Человек вынужден ежемесячно платить по счетам на протяжении 10 – 15 лет. Вряд ли кто-то с уверенностью может гарантировать, что за это время не произойдет страховой случай.
Конструктив ипотечного жилья в обязательном порядке страхуется от повреждений или гибели. Это прописано в ст. 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества». Кроме несущих стен дополнительно защищаются окна, потолок. По желанию заявителя можно включить в сделку риски порчи отремонтированных стен. То есть, если недобросовестный застройщик установил дешевую сантехнику и в квартире сверху прорвало трубу, то СК выплатит стоимость ремонта.
Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.
Риски:
- аварии систем канализации, водоснабжения;
- пожар;
- противоправные действия третьих лиц;
- уничтожение жилья.
Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.
После проведения сделки купли-продажи покупатель становится собственником имущества. У него на руках оказывается документ, который подтверждает это право. Такой сертификат называется титулом. Он выступает неким официальным разрешением пользоваться квартирой, прописывать на ее площади других жильцов. Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.
По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя. Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом.
СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.
Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет. Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку. И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем.
Сколько стоит страхование
Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.
Жизнь и здоровье:
- наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
- пол;
- возраст;
- профессия.
Конструктив:
- давность постройки;
- локационное расположение;
- оценка эксперта.
Титул:
- количество сменившихся владельцев.
Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.
Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.
Что важно знать про ипотечное страхование
При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.
Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.
Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.
Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.
Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.
Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.
К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.
Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.
То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.
К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).
Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.
Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.
Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.
Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.
Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Страхование квартиры по ипотеке: обязательное и добровольное
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:
+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область
+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область
8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!
Обязательное страхование квартиры при ипотеке
При оформлении ипотечного займа на покупку квартиры российский законодатель предусматривает ее обязательное страхование от случаев повреждения или потери. При получении кредита это является обязательным условием, при котором квартира выступает в качестве залогового имущества, а оно обязательно должно быть застраховано.
Дело в том, что ипотека оформляется на длительный срок, в течение которого может всякое случиться, в результате чего залоговое имущество теряет свою ценность и для кредитополучателя, и для залогодержателя, в роли которого выступает кредитная организация. Это может произойти в результате пожара, взрыва бытового газа и т.п. Повреждение или отсутствие предмета залога совсем не означает, что кредитополучатель избавлен от необходимости возвращать полученный заем.
Его отказ от погашения кредита приведет к тому, что кредитор потребует в судебном порядке возместить оставшийся долг (вместе с насчитанными штрафными санкциями) за счет другого имущества заемщика. Если его нет или будет недостаточно, то возмещение оставшегося кредит ляжет на кредитополучателя и будет проводиться за счет его доходов.
Независимо от того, в какую кредитную организацию вы будете обращаться, готовьтесь, что страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке или страхование квартиры в Втб 24 по ипотеке в обязательном порядке потребует от вас немалых дополнительных средств.
Страхование при покупке квартиры в ипотеку позволяет избегать подобных неприятностей, помогая погашать задолженность по ипотеке. К примеру, если произошло разрушение многоквартирного дома, в котором находится предмет залога, то страховщик выплачивает собственнику закладной сумму денег, которая составляет остаток его долга по займу. А если в результате страхового случая предмет залога оказался поврежденным, допустим что пожар повредил часть квартиры, то страховщик выплачивает кредитополучателю сумму, необходимую для того, чтобы устранить причиненный предмету залога ущерб. Читайте тут, про обязательное страхование объекта недвижимости.
В связи с этим, специалисты настоятельно рекомендуют оформлять соглашение страхования не только на сумму полученного кредита, а на всю стоимость недвижимости. Тогда, при наступлении страхового случая, страховщик погашает за кредитополучателя оставшуюся сумму по кредиту, а самому страхователю возмещает весь нанесенный ущерб. Величина возмещения будет определяться как разница между суммой нанесенного ущерба предмету залога, и остатком долга по ипотеке. Перечень документов для страхования квартиры по ипотеке уточняйте непосредственно в банке.
Добровольное страхование квартиры при ипотеке
Оформляя ипотеку на длительный срок, кредитополучатель может объективно предусмотреть, что в течение этого периода он может уйти из жизни, потерять трудоспособность, либо лишиться прав на объект залога, поскольку выясниться, что предыдущие сделки по отчуждению квартиры были неправомочны. Квартиру придется вернуть прежним владельцам, а от кредита никто не освобождает.
Поэтому кредитополучатель может добровольно застраховать свою жизнь и трудоспособность через программы личного страхования, а также воспользоваться программой титульного страхования, чтобы обезопасить себя от недоброкачественных сделок с предметом залога.
Программы личного страхования предусматривают, что если кредитополучатель временно или полностью утрачивает трудоспособность, то страховщик выплачивает ему страховую сумму, которой будет достаточно для погашения кредита в течение этого трудного периода жизни страхователя. Если же он умирает, то страховщик выплачивает весь остаток долга по ипотечному кредиту.
Титульное страхование позволяет предостеречься от лишения прав на объект недвижимости, если в дальнейшем выясниться, что сделки по ее отчуждению были незаконными. Например, квартира была продана без учета того, что разведенный супруг обладал правом собственности на нее, поскольку квартира относилась к совместно нажитому имуществу. Супруга единолично распорядилась недвижимостью, продала ее, хотя не имела права делать это единолично, без согласия бывшего мужа. Продажа недвижимости с нарушением прав ребенка, который также является ее собственником, является основанием для признания сделки недействительной.
Аннулирование сделки приводит к тому, что кредитополучатель возвращает квартиру, и получает заплаченные за нее деньги. Но в некоторых случаях окажется, что вернуть деньги не представляется возможным. В таком случае именно титульное страхование способно компенсировать недополученные средства.
Запланировав оформить несколько видов добровольного страхования, можно это сделать у одного страховщика, прибегнув к услуге комплексного страхования. Те, кто хочет получить заем с низким первоначальным взносом, могут застраховать ответственность кредитополучателя за ненадлежащее выполнение взятых на себя обязательство по ипотеке. Это настолько снижает риск для кредитора, что он может пойти на снижение размера первоначального взноса в два-три раза. И вместо 20-30% от первоначальной стоимости покупаемой квартиры заемщику придется уплатить только 10%.
Перечень страховых случаев
Страховая сумма по страховому соглашению, оформленному на ипотечную квартиру, выплачивается при уничтожении или повреждении предмета залога из-за:
- пожаров;
- взрывов;
- стихийных бедствий;
- преступных действий третьих лиц;
- наличия дефектов в конструкциях многоквартирного дома, о которых не было известно заранее, в том числе и при оформлении договора страхования.
При титульном страховании страховым случаем считается утрата заёмщиком прав на предмет ипотеки и залога.
При личном страховании таковыми случаями является:
- временная или устойчивая потеря трудоспособности заемщика из-за нарушения здоровья;
- смерть кредитополучателя.
Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке
Единого ответа на этот вопрос нет. Стоимость страхования квартиры при ипотеке в сбербанке может существенно отличаться от того, столько стоит в ВТБ страхование квартиры по ипотеке. Совсем на других условиях может предлагать страхование квартиры по ипотеке Согаз. Банками практикуется онлайн калькулятор страхования квартиры при ипотеке.
Для расчетов суммы страхования берется сумма полученного кредита, которая увеличивается на 10%. После этого, учитывают многие условия. Например, для титульного страхования сумма будет установлена только после тщательной проверки сделок по отчуждению объекта ипотеки. Если риски будут минимальные, то за титул придется уплатить 0,3%, а если риски высокие, то сумма может вырасти до 2% и более. В некоторых случаях, страховщик совсем может отказаться страховать. Для новостроек титульное страхование можно не оформлять.
Так и во всех остальных вопросах, в том числе, когда оформляете страхование квартиры по военной ипотеке. Для личного страхования придется представить свежие справки из медицинских учреждений. Но средняя стоимость на комплексное страхование ипотечного жилья колеблется от одного-двух процентов годовых на остаток суммы долга. В абсолютных значениях это выражается следующим образом. Сумма кредита в 3 млн. рублей потянет за собой комплексное страхование 25-60 тыс. рублей. Подробнее об условиях и тарифах на страхование недвижимости, в этой статье.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:
+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область
+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область
8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!