Страхование квартиры по ипотеке: обязательное и добровольное

Обязательно ли страхование при ипотеке?

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Страхование ипотечного кредита

До недав­не­го вре­ме­ни кре­дит­ные орга­ни­за­ции тре­бо­ва­ли от сво­их потен­ци­аль­ных кли­ен­тов на ипо­те­ку застра­хо­вать при­об­ре­та­е­мое жилье от утра­ты или повре­жде­ния, застра­хо­вать титул от поте­ри пра­ва соб­ствен­но­сти в резуль­та­те мошен­ни­че­ства или двой­ных про­даж, а так­же стра­хов­ку жиз­ни и здо­ро­вья само­го заем­щи­ка. Необ­хо­ди­мость ком­плекс­но­го стра­хо­ва­ния объ­яс­ня­лась тем, что кре­дит на ипо­те­ку, чаще все­го берет­ся на дли­тель­ный срок, 10–15 лет, в тече­ние кото­ро­го с заем­щи­ком дей­стви­тель­но может слу­чить­ся, что угод­но – от поте­ри тру­до­спо­соб­но­сти до смер­ти.

Обя­за­тель­ное и доб­ро­воль­ное стра­хо­ва­ние при ипо­те­ке

Таким обра­зом, банк полу­чал допол­ни­тель­ные гаран­тии, что­бы обез­опа­сить себя на дол­гие годы. Одна­ко совсем недав­но Роспо­треб­над­зор, посчи­тав, что такие тре­бо­ва­ния нару­ша­ют пра­ва потре­би­те­лей, и не преду­смот­ре­ны Зако­ном «Об ипо­те­ке», вынес поста­нов­ле­ние об отмене обя­за­тель­но­го ком­плекс­но­го стра­хо­ва­ния при полу­че­нии ипо­те­ки. Сего­дня соглас­но зако­ну, обя­за­тель­ным для заем­щи­ка явля­ет­ся толь­ко стра­хов­ка зало­га, то есть непо­сред­ствен­но само­го объ­ек­та недви­жи­мо­сти, для кото­рой берет­ся ипо­те­ка.

При этом закон и реаль­ность совер­шен­но рас­хо­дят­ся. Как пока­зы­ва­ет прак­ти­ка, кли­ент, обра­тив­шись в кре­дит­ную орга­ни­за­цию, услы­шит от ипо­теч­но­го кон­суль­тан­та целую речь о том, что обя­за­тель­ная ком­плекс­ная стра­хов­ка – это глав­ное усло­вие полу­че­ния ипо­те­ки. Дескать, закон не обя­зы­ва­ет, но банк наста­и­ва­ет. При этом спе­ци­а­лист вооду­шев­лен­но будет рас­ска­зы­вать о том, какие плю­сы и гаран­тии полу­чит сам заем­щик. Но как обсто­ят дела на самом деле?

Обязательна ли страховка жизни?

Конеч­но, заем­щик, ско­рее все­го, отка­жет­ся от допол­ни­тель­но­го стра­хо­ва­ния, так как это допол­ни­тель­ная ста­тья рас­хо­дов. Стра­хо­ва­ние жиз­ни при ипо­те­ке, кото­рое так широ­ко навя­зы­ва­ет­ся бан­ки­ра­ми, не явля­ет­ся обя­за­тель­ным и при­ну­дить кли­ен­та заклю­чить дан­ный дого­вор ни один банк не впра­ве, и тем более отка­зать в полу­че­нии ипо­те­ки из-за это­го. Одна­ко на прак­ти­ке отказ от ком­плекс­ной стра­хов­ки неглас­но ведет к уве­ли­че­нию про­цент­ной став­ки по зай­му на 0.4% ‑1.3% годо­вых.

Фак­ти­че­ски бан­ки полу­чи­ли огра­ни­че­ние в воз­мож­но­сти сни­зить свои рис­ки, что и вызы­ва­ет повы­ше­ние про­цент­ной став­ки по ипо­теч­но­му кре­ди­ту. В конеч­но сче­те эти, каза­лось, незна­чи­тель­ные деся­тые доли про­цен­тов выльют­ся в тыся­чи пере­пла­чен­ных руб­лей. Так что в боль­шин­стве слу­ча­ев быва­ет дешев­ле опла­тить такую необя­за­тель­ную опцию, как стра­хо­ва­ние сво­ей жиз­ни и здо­ро­вья, неже­ли брать ипо­те­ку с завы­шен­ной про­цент­ной став­кой.

Стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья при ипо­теч­ном кре­ди­те

К тому же, согла­сив­шись на усло­вия бан­ка, мож­но дей­стви­тель­но защи­тить и обез­опа­сить себя и свою семью от ряда непри­ят­но­стей. Если в семье слу­чит­ся горе, заем­щик умрет или поте­ря­ет тру­до­спо­соб­ность, то высе­лить наслед­ни­ков из ипо­теч­ной квар­ти­ры никто не может, при усло­вии, что заем­щик застра­хо­вал­ся. Но решать, обя­за­тель­на ли стра­хов­ка жиз­ни по ипо­те­ке или нет, кре­ди­то­за­ем­щик дол­жен само­сто­я­тель­но.

Опла­чи­ва­ет­ся такая стра­хов­ка еже­год­но в тече­ние все­го сро­ка пога­ше­ния кре­ди­та. Что же каса­ет­ся стра­хо­ва­ния титу­ла, то оно необ­хо­ди­мо толь­ко в пер­вые три года. То есть ров­но на тот пери­од, пока не исте­чет срок дав­но­сти зако­на по оспа­ри­ва­нию сде­лок с недви­жи­мым иму­ще­ством. Стра­хо­ва­ние при ипо­те­ке титу­ла тре­бу­ет­ся не толь­ко при покуп­ке вто­рич­но­го жилья, но и при при­об­ре­те­нии квар­ти­ры в новострой­ке. Но здесь опять же все зави­сит от жела­ния заем­щи­ка.

Сколько стоит обязательное страхование недвижимости?

Как вы уже зна­е­те, стра­хо­ва­ние квар­ти­ры при ипо­те­ке, — это обя­за­тель­ное усло­вие полу­че­ния кре­ди­та, преду­смот­рен­ное зако­но­да­тель­ством РФ. Ком­плекс­ное стра­хо­ва­ние при ипо­те­ке обой­дет­ся зна­чи­тель­но дешев­ле, чем отказ от какой –либо стра­хов­ки или про­цесс стра­хов­ки каж­до­го рис­ка в отдель­но­сти. Таким обра­зом, сто­и­мость стра­хо­во­го паке­та состав­ля­ет 0,5% — 1,5% от сто­и­мо­сти зай­ма.

Одна­ко про­цент может варьи­ро­вать­ся, зави­си­мо от инди­ви­ду­аль­но­сти каж­до­го заем­щи­ка. Так, если ипо­те­ку берет моло­дой офис­ный работ­ник, сле­дя­щий за сво­им здо­ро­вьем, и полу­ча­ю­щий ста­биль­но высо­кий доход, то сто­и­мость стра­хо­ва­ния, конеч­но, будет зна­чи­тель­но ниже, неже­ли в слу­чае полу­че­ния зай­ма пяти­де­ся­ти­лет­ним элек­три­ком, под­ра­ба­ты­ва­ю­щим вре­мя от вре­ме­ни кас­ка­де­ром. И здесь стра­хо­вую фир­му мож­но понять.

Сколь­ко сто­ит застра­хо­вать квар­ти­ру для ипо­те­ки?

Так­же на конеч­ную сто­и­мость еже­год­ной ком­плекс­ной стра­хов­ки вли­я­ет и само состо­я­ние недви­жи­мо­сти, кото­рая нахо­дит­ся в зало­ге. Оче­вид­но, что элит­ное жилье, квар­ти­ра в новом доме, ухо­жен­ное стро­е­ние будет застра­хо­вать дешев­ле, неже­ли хру­щев­ку, доре­во­лю­ци­он­ный дом или пере­жив­шие пожар и навод­не­ние тру­що­бы. Если же моло­дой и здо­ро­вый офис­ный мене­джер захо­чет при­об­ре­сти жилье в сей­смо­опас­ной зоне, то сто­и­мость стра­хов­ки, есте­ствен­но, воз­рас­тет.

Раз­бе­рем на при­ме­ре. Допу­стим сто­и­мость квар­ти­ры состав­ля­ет 3 млн руб­лей, соб­ствен­ные сред­ства – 1 млн, заем­ные – 2 млн. Сред­няя став­ка по ипо­те­ке – 12% еже­ме­сяч­ных выплат, а это око­ло 22 000 руб­лей. Допу­стим стра­хов­ка обо­шлась вам в 1% от раз­ме­ра зай­ма. Тогда полу­ча­ет­ся, что за пер­вый год ипо­те­ки вы запла­ти­те стра­хов­ку в раз­ме­ре 20 000 руб­лей, то есть чуть мень­ше еже­ме­сяч­но­го взно­са. Через год сум­ма дол­га умень­шить­ся, а соот­вет­ствен­но и сто­и­мость стра­хов­ки.

Если наступил страховой случай…

Если вдруг с вами или с жильем при­клю­чил­ся стра­хо­вой слу­чай, то вам в сроч­ном поряд­ке необ­хо­ди­мо уве­до­мить о непри­ят­но­сти банк и стра­хо­вую ком­па­нию. Имен­но кре­дит­ная орга­ни­за­ция зна­чит­ся полу­ча­те­лем стра­хо­вых взно­сов, поэто­му про­бле­ма будет решать­ся на уровне стра­хо­во­го учре­жде­ния и бан­ка, хотя вам сто­ит быть в кур­се всех дел и живо инте­ре­со­вать­ся про­цес­сом реше­ния вопро­са.

И в кон­це, сто­ит отме­тить, что заем­щик впра­ве отка­зать­ся от стра­хо­вых выплат за жилье через неко­то­рое вре­мя после оформ­ле­ния ипо­те­ки. Тогда кре­дит­ная орга­ни­за­ция потре­бу­ет пол­но­стью пога­сить задол­жен­ность. То есть вы – пога­ша­е­те долг, и тогда необ­хо­ди­мость стра­хов­ки квар­ти­ры не обя­за­тель­на. Так­же заем­щик впра­ве поме­нять стра­хо­вую ком­па­нию, пред­ва­ри­тель­но согла­со­вав кан­ди­да­ту­ру дру­го­го стра­хов­щи­ка с кре­ди­то­ром.

Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2020 году и сколько это стоит

Потенциальных клиентов банка волнует вопрос, обязательна ли страховка при ипотеке. За одно только тело кредита вместе с годовыми процентами за срок погашения долга придется заплатить в полтора раза больше стоимости самой квартиры. Дополнительные услуги, такие как полис, обслуживание счета и уведомления — нагрузка на семейный бюджет. Разберем в этой статье, какая страховка обязательна, а без чего можно обойтись.

Законодательство

Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.

Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.

Жизнь и здоровье

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, этот продукт СК – добровольный. Но ст. 7 ФЗ РФ 353 оставляет за банком право обязать ипотечных заемщиков оформить страховку жизни и здоровья. В кредитном договоре будет прописан пункт о том, что на основании этой правовой нормы банк обеспечивает дополнительные гарантии возврата денег.

Внимание! Заявитель, который оставляет объект недвижимости в залоге до конца выплаты ипотеки, оформляет страховку обязательно.

Какие риски покрывает полис:

• приобретенная инвалидность 1,2 группы;
• смерть заемщика;
• официальный больничный больше 30 дней.

Страховка жизни и здоровья не обязательна, но полезна для клиента банка. Ипотека – кредитный продукт повышенных рисков. Человек вынужден ежемесячно платить по счетам на протяжении 10 – 15 лет. Вряд ли кто-то с уверенностью может гарантировать, что за это время не произойдет страховой случай.

Конструктив ипотечного жилья в обязательном порядке страхуется от повреждений или гибели. Это прописано в ст. 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества». Кроме несущих стен дополнительно защищаются окна, потолок. По желанию заявителя можно включить в сделку риски порчи отремонтированных стен. То есть, если недобросовестный застройщик установил дешевую сантехнику и в квартире сверху прорвало трубу, то СК выплатит стоимость ремонта.

Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.

Риски:

• аварии систем канализации, водоснабжения;
• пожар;
• противоправные действия третьих лиц;
• уничтожение жилья.

Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.

После проведения сделки купли-продажи покупатель становится собственником имущества. У него на руках оказывается документ, который подтверждает это право. Такой сертификат называется титулом. Он выступает неким официальным разрешением пользоваться квартирой, прописывать на ее площади других жильцов. Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.

По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя. Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом.

СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.

Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет. Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку. И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем.

Сколько стоит страхование

Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.

Жизнь и здоровье:

• наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
• пол;
• возраст;
• профессия.

Конструктив:

• давность постройки;
• локационное расположение;
• оценка эксперта.

Титул:

• количество сменившихся владельцев.

Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.

Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

​Что важно знать про ипотечное страхование

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Страхование квартиры по ипотеке: обязательное и добровольное

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Обязательное страхование квартиры при ипотеке

При оформлении ипотечного займа на покупку квартиры российский законодатель предусматривает ее обязательное страхование от случаев повреждения или потери. При получении кредита это является обязательным условием, при котором квартира выступает в качестве залогового имущества, а оно обязательно должно быть застраховано.

Дело в том, что ипотека оформляется на длительный срок, в течение которого может всякое случиться, в результате чего залоговое имущество теряет свою ценность и для кредитополучателя, и для залогодержателя, в роли которого выступает кредитная организация. Это может произойти в результате пожара, взрыва бытового газа и т.п. Повреждение или отсутствие предмета залога совсем не означает, что кредитополучатель избавлен от необходимости возвращать полученный заем.

Его отказ от погашения кредита приведет к тому, что кредитор потребует в судебном порядке возместить оставшийся долг (вместе с насчитанными штрафными санкциями) за счет другого имущества заемщика. Если его нет или будет недостаточно, то возмещение оставшегося кредит ляжет на кредитополучателя и будет проводиться за счет его доходов.

Независимо от того, в какую кредитную организацию вы будете обращаться, готовьтесь, что страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке или страхование квартиры в Втб 24 по ипотеке в обязательном порядке потребует от вас немалых дополнительных средств.

Страхование при покупке квартиры в ипотеку позволяет избегать подобных неприятностей, помогая погашать задолженность по ипотеке. К примеру, если произошло разрушение многоквартирного дома, в котором находится предмет залога, то страховщик выплачивает собственнику закладной сумму денег, которая составляет остаток его долга по займу. А если в результате страхового случая предмет залога оказался поврежденным, допустим что пожар повредил часть квартиры, то страховщик выплачивает кредитополучателю сумму, необходимую для того, чтобы устранить причиненный предмету залога ущерб. Читайте тут, про обязательное страхование объекта недвижимости.

В связи с этим, специалисты настоятельно рекомендуют оформлять соглашение страхования не только на сумму полученного кредита, а на всю стоимость недвижимости. Тогда, при наступлении страхового случая, страховщик погашает за кредитополучателя оставшуюся сумму по кредиту, а самому страхователю возмещает весь нанесенный ущерб. Величина возмещения будет определяться как разница между суммой нанесенного ущерба предмету залога, и остатком долга по ипотеке. Перечень документов для страхования квартиры по ипотеке уточняйте непосредственно в банке.

Добровольное страхование квартиры при ипотеке

Оформляя ипотеку на длительный срок, кредитополучатель может объективно предусмотреть, что в течение этого периода он может уйти из жизни, потерять трудоспособность, либо лишиться прав на объект залога, поскольку выясниться, что предыдущие сделки по отчуждению квартиры были неправомочны. Квартиру придется вернуть прежним владельцам, а от кредита никто не освобождает.

Поэтому кредитополучатель может добровольно застраховать свою жизнь и трудоспособность через программы личного страхования, а также воспользоваться программой титульного страхования, чтобы обезопасить себя от недоброкачественных сделок с предметом залога.

Программы личного страхования предусматривают, что если кредитополучатель временно или полностью утрачивает трудоспособность, то страховщик выплачивает ему страховую сумму, которой будет достаточно для погашения кредита в течение этого трудного периода жизни страхователя. Если же он умирает, то страховщик выплачивает весь остаток долга по ипотечному кредиту.

Титульное страхование позволяет предостеречься от лишения прав на объект недвижимости, если в дальнейшем выясниться, что сделки по ее отчуждению были незаконными. Например, квартира была продана без учета того, что разведенный супруг обладал правом собственности на нее, поскольку квартира относилась к совместно нажитому имуществу. Супруга единолично распорядилась недвижимостью, продала ее, хотя не имела права делать это единолично, без согласия бывшего мужа. Продажа недвижимости с нарушением прав ребенка, который также является ее собственником, является основанием для признания сделки недействительной.

Аннулирование сделки приводит к тому, что кредитополучатель возвращает квартиру, и получает заплаченные за нее деньги. Но в некоторых случаях окажется, что вернуть деньги не представляется возможным. В таком случае именно титульное страхование способно компенсировать недополученные средства.

Запланировав оформить несколько видов добровольного страхования, можно это сделать у одного страховщика, прибегнув к услуге комплексного страхования. Те, кто хочет получить заем с низким первоначальным взносом, могут застраховать ответственность кредитополучателя за ненадлежащее выполнение взятых на себя обязательство по ипотеке. Это настолько снижает риск для кредитора, что он может пойти на снижение размера первоначального взноса в два-три раза. И вместо 20-30% от первоначальной стоимости покупаемой квартиры заемщику придется уплатить только 10%.

Перечень страховых случаев

Страховая сумма по страховому соглашению, оформленному на ипотечную квартиру, выплачивается при уничтожении или повреждении предмета залога из-за:

• пожаров;
• взрывов;
• стихийных бедствий;
• преступных действий третьих лиц;
• наличия дефектов в конструкциях многоквартирного дома, о которых не было известно заранее, в том числе и при оформлении договора страхования.

При титульном страховании страховым случаем считается утрата заёмщиком прав на предмет ипотеки и залога.

При личном страховании таковыми случаями является:

• временная или устойчивая потеря трудоспособности заемщика из-за нарушения здоровья;
• смерть кредитополучателя.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке

Единого ответа на этот вопрос нет. Стоимость страхования квартиры при ипотеке в сбербанке может существенно отличаться от того, столько стоит в ВТБ страхование квартиры по ипотеке. Совсем на других условиях может предлагать страхование квартиры по ипотеке Согаз. Банками практикуется онлайн калькулятор страхования квартиры при ипотеке.

Для расчетов суммы страхования берется сумма полученного кредита, которая увеличивается на 10%. После этого, учитывают многие условия. Например, для титульного страхования сумма будет установлена только после тщательной проверки сделок по отчуждению объекта ипотеки. Если риски будут минимальные, то за титул придется уплатить 0,3%, а если риски высокие, то сумма может вырасти до 2% и более. В некоторых случаях, страховщик совсем может отказаться страховать. Для новостроек титульное страхование можно не оформлять.

Так и во всех остальных вопросах, в том числе, когда оформляете страхование квартиры по военной ипотеке. Для личного страхования придется представить свежие справки из медицинских учреждений. Но средняя стоимость на комплексное страхование ипотечного жилья колеблется от одного-двух процентов годовых на остаток суммы долга. В абсолютных значениях это выражается следующим образом. Сумма кредита в 3 млн. рублей потянет за собой комплексное страхование 25-60 тыс. рублей. Подробнее об условиях и тарифах на страхование недвижимости, в этой статье.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!